Spaarhypotheek met banksparen wint het van andere hypotheekvormen

Aflossingsvrije hypotheken en beleggingshypotheken zijn passé. Ze bieden consumenten en hypotheekverstrekkers te weinig garanties dat de lening ooit zal worden afbetaald. Die zekerheid biedt een spaarhypotheek wél. Via een spaarverzekering of banksparen wordt het af te lossen bedrag langzaam maar zeker gespaard, en nog op een fiscaal vriendelijke manier ook. Steeds meer Nederlanders kiezen voor een spaarhypotheek; het is de op dit moment meest afgesloten hypotheek in ons land.

Het aanbod spaarhypotheken met banksparen is de laatste jaren flink gegroeid. De hypotheek is goedkoop, omdat consumenten zelf voor de goedkoopste aanbieder kunnen kiezen. Dat heeft banksparen voor op een hypotheek met spaarverzekering. Daar komt bij dat banksparen sinds een jaar ongeveer de hoog/laagconstructie heeft geadopteerd. Deze reeds van andere hypotheekvormen bekende constructie, biedt de mogelijkheid de eerste jaren een hogere premie te sparen en snel kapitaal op te bouwen, om later in premie te kunnen dalen. Als straks alle banksparen-hypotheken deze constructie kennen, wint het zeker van elke andere hypotheekvariant.

Banksparen als alternatief voor langetermijn beleggingen

Hoewel banksparen al sinds 2008 mogelijk is, begint het nu pas door te breken. Wellicht is het ook wat voor u. Als u het held tenminste op dit moment structureel kunt missen.
Banksparen wordt door banken ingezet als vervanging van risicovolle financiële producten, zoals de zogenaamde ‘woekerpolissen’. Zo maakten in juli tienduizenden houders van de omstreden OpMaatpolis gebruik van de mogelijkheid die hen door de Rabobank werd aangeboden om van hun polis af te komen.

Met behulp van banksparen kan – op een veiliger manier dan het geld te laten beleggen – gespaard worden voor een van tevoren vastgesteld doel: het aanvullen van pensioen, of het aflossen van een hypotheek bijvoorbeeld.  De inleg van banksparen is doorgaans fiscaal aftrekbaar en daardoor is de constructie erg aantrekkelijk.

Waar u wel rekening mee moet houden is dat het geld dat u via banksparen spaart, voor een langere termijn vaststaat op een rekening. Opnemen van het geld kan alleen voor het doel waarvoor het vermogen werd opgebouwd. Belangrijk is dus dat u alleen geld spaart dat u op dit moment kunt missen. Net als bij beleggingen eigenlijk.

Banksparen

Het voordeel van banksparen

Bij banksparen worden er minder kosten ingehouden dan bij een hypotheekvorm op basis van bijvoorbeeld een beleggingsverzekering. Daarnaast heeft u goed inzicht in het opgebouwde bedrag wanneer u besluit te stoppen en u kunt zien welk deel er gebruikt wordt om te sparen of te beleggen.

Banksparen voor gouden handdruk

Wanneer u een gouden handdruk als ontslagvergoeding ontvangt is banksparen een zeer interessante optie. U kunt de gouden handdruk onderbrengen in een zogenaamde stamrecht bankspaarrekening. Hierbij stort u het bruto bedrag dat u als gouden handdruk ontvangt op uw bankspaarrekening. Hier wordt rendement op gemaakt en het bedrag dat u laat uitkeren zal hoger zijn dan het bedrag dat u heeft ingelegd. Een gouden handdruk gebruiken als banksparen is aantrekkelijk omdat er goed inzicht is in de kosten. Tevens is het rendement beter gegarandeerd. Wanneer u overlijdt zal het ingelegde bedrag automatisch naar uw nabestaanden gaan.

Banksparen voor pensioenaanvulling

Aangezien het pensioen dat u ontvangt vaak lager is dan het salaris dat u verdiende kan het interessant zijn om aanvullend pensioen op te bouwen. Zo voorkomt u dat u in problemen komt wanneer uw vaste lasten gelijk blijven wanneer u met pensioen gaat. Op deze manier kunt u op dezelfde voet verder leven als dat u gewend bent. Wanneer u gepensioneerd bent ontvangt u de uitkering bijvoorbeeld maandelijks. Vaak heeft u de mogelijkheid of u het bedrag van uw inleg wilt sparen of beleggen. Wanneer u kiest om te sparen ontvangt u een variabele rente over uw ingelegde spaargeld. Wanneer u kiest voor beleggen heeft u natuurlijk kans op een hogere opbrengst maar loopt u ook het risico dat uw inleg verminderd.